Fraude par carte de crédit , acte commis par toute personne qui, avec l'intention de frauder, utilise une carte de crédit qui a été révoquée, annulée, déclarée perdue ou volée pour obtenir quelque chose de valeur. L'utilisation du numéro de carte de crédit sans possession de la carte réelle est également une forme de fraude par carte de crédit. Voler l'identité d'une personne afin de recevoir une carte de crédit est une autre forme plus menaçante de fraude par carte de crédit, car elle fonctionne en conjonction avec le vol d'identité. La fraude par carte de crédit est un problème qui affecte l'ensemble du secteur du crédit à la consommation. C'est l'un des types de fraude dont la croissance est la plus rapide et l'un des plus difficiles à prévenir.
Contexte
La première carte de crédit renouvelable acceptée par les commerçants était la BankAmeriCard, émise à l'origine en 1958 par Bank of America. La carte a commencé en Californie mais s'est développée à partir de là. En 1966, Bank of America a élargi son programme de cartes bancaires en créant la BankAmeriCard Service Corporation, qui a autorisé les banques en dehors de la Californie et leur a permis d'émettre des cartes à leurs clients. En 1969, la plupart des banques régionales ont converti leurs programmes indépendants en BankAmeriCard ou Master Charge (maintenant connues sous le nom de VISA et MasterCard, respectivement). En 1970, plus de 1 400 banques offraient l'une ou l'autre des cartes de crédit.
Au début des années 1970, lorsqu'une carte de crédit était utilisée pour effectuer un achat, elle était traitée manuellement par une machine à glissière, qui laissait une empreinte du numéro de carte de crédit sur un reçu en plusieurs parties. La copie originale était pour le commerçant et la copie carbone était pour le client. Les progrès technologiques ont conduit à ce que la plupart des ventes par carte de crédit soient gérées électroniquement par téléphone, ordinateur ou Internet, les informations étant traitées en quelques secondes. Depuis l'époque des machines manuelles jusqu'aux processeurs électroniques modernes, les cartes de crédit ont été utilisées frauduleusement.
Types courants de fraude
L'une des premières façons de commettre une fraude par carte de crédit était soit de voler la carte dans le portefeuille de quelqu'un, soit de «plonger dans la poubelle» pour obtenir des copies conformes des reçus de carte de crédit. L'utilisation de ces deux méthodes a diminué avec l'avènement du traitement électronique des cartes de crédit. L'un des moyens les plus simples d'obtenir les informations de compte d'une personne ou la carte de crédit réelle est le vol postal. Toute personne qui vole du courrier peut désormais avoir accès aux informations personnelles de quelqu'un, y compris les numéros de compte de carte de crédit, les limites de crédit et les informations bancaires. Le fraudeur peut utiliser ces informations pour obtenir des cartes supplémentaires ou créer de nouveaux comptes à l'insu du véritable propriétaire.
Les systèmes de paiement anticipé sont également répandus. Les réglementations fédérales en matière de crédit à la consommation exigent que les émetteurs de cartes de crédit créditent le compte d'un client dès que le paiement est reçu. Ceci est désormais possible instantanément puisque la plupart des transactions sont électroniques. En utilisant une carte de crédit ou un numéro de carte de crédit contrefaits ou volés, un fraudeur effectue un paiement anticipé sur la carte ou surpaye un solde existant à l'aide d'un chèque contrefait. Étant donné que le compte est crédité à la réception du paiement, les avances de fonds peuvent être immédiatement prélevées sur la carte de crédit avant que le paiement ne soit compensé. Un fraudeur peut effacer des millions de dollars de cette façon, et il ne sera pas détecté jusqu'à ce que la prochaine facture arrive.
Un autre type de fraude par carte de crédit est la contrefaçon des cartes de crédit. Les criminels ont pu utiliser la technologie, avec une relative facilité, pour produire des versions frauduleuses de cartes de crédit existantes. Internet a aidé ce programme à se développer. Certains criminels vendent les bandes magnétiques présentes sur de nombreuses cartes ou la technologie permettant de dupliquer les informations d'une carte de crédit valide. Ces bandes magnétiques contiennent toutes les informations dont un fraudeur a besoin: noms, numéros de compte, limites de crédit, ainsi que d'autres informations d'identification. En utilisant un système informatique et le bon équipement, un contrefacteur peut créer facilement une carte de crédit frauduleuse. Les fraudeurs utilisent également la technologie pour créer des cartes fictives. Les cartes fictives sont plus avantageuses car il n'y a aucune personne véritablement responsable du compte.Les sociétés émettrices de cartes de crédit remarqueront que le compte n'est pas payé et essaieront de contacter le titulaire du compte, mais personne n'existe.
De nombreuses institutions financières ont bénéficié de la création de fonctions de sécurité destinées à dissuader la fraude, telles que des hologrammes, des codes de sécurité (appelés codes de vérification de carte de crédit ou codes d'identification de carte) et des micropuces intégrées. Cependant, à mesure que les consommateurs adoptaient les achats par courrier, par téléphone et via Internet, la fraude a augmenté de façon exponentielle. Il n'y a pas de commis pour vérifier la carte de crédit dans ces transactions. Cela crée une atmosphère presque anonyme où l'utilisation de cartes ou de numéros frauduleux est facile.
Problèmes connexes
L'un des problèmes liés à la fraude par carte de crédit est l'ambivalence du consommateur. Les agences de cartes de crédit annoncent une responsabilité zéro pour la fraude par carte de crédit. Dans certains cas, des frais de 50 $ peuvent être engagés, mais ils peuvent également être annulés. Si la carte de crédit d'une personne est perdue ou volée et qu'elle est signalée, le client n'est pas responsable des frais frauduleux. Il est relativement facile de savoir si votre carte a été perdue ou volée; vous n'en êtes plus en possession. Cependant, si le numéro de carte de crédit d'une personne a été volé et dupliqué, cela peut ne pas être apparent à moins que l'agence de carte de crédit ne remarque une activité inhabituelle et informe le consommateur, le consommateur vérifie le compte en ligne ou une facture arrive avec des frais frauduleux. Certains malfaiteurs iront même jusqu'à changer l'adresse postale sur la carte pour éviter de se faire prendre par le consommateur,prolongeant ainsi la durée d'utilisation de la carte. De nombreux criminels, cependant, utiliseront simplement le numéro pour demander une nouvelle carte de crédit, une carte qui est attachée au nom du consommateur, même si celui-ci ignorait son existence.
Il est vrai qu'une personne peut avoir peu ou pas de responsabilité si sa carte de crédit ou son numéro est utilisé illégalement, mais le consommateur se retrouve avec les tracas liés à l'utilisation frauduleuse de sa carte de crédit. Lorsqu'une carte de crédit est émise au nom de quelqu'un, cela apparaît sur son rapport de crédit. Si cette carte de crédit est ensuite utilisée de manière frauduleuse, cela apparaît également sur le rapport de crédit et peut avoir des conséquences très graves, surtout si le titulaire de la carte ignore complètement qu'un compte a été ouvert. Les agences de recouvrement et les créanciers rechercheront un paiement, recherchant ainsi quelqu'un pour effectuer ces paiements. La plupart des gens ne réalisent même pas qu'il y a d'autres comptes ouverts à leur nom tant qu'ils ne sont pas prêts à faire un gros achat, comme une voiture ou une maison, par exemple. Une vérification de crédit de routine est effectuée,et les consommateurs sont surpris de se voir refuser un prêt automobile ou une hypothèque en raison de leur «mauvais» crédit. Si cela se produit, il est de la responsabilité du consommateur de nettoyer son rapport de crédit, même s'il peut prouver qu'il n'a jamais fait aucune des accusations suspectes.
Le Fair Credit Billing Act a établi des procédures pour résoudre les erreurs de facturation sur les comptes de carte de crédit. Il appartient au consommateur de contacter les agences de crédit afin de profiter des protections du consommateur prévues par la loi. Dans de nombreux cas, il faut des années aux agences de crédit pour enquêter sur l'activité frauduleuse; dans l'intervalle, le prêt automobile ou l'hypothèque peut être retardé ou carrément refusé. L'une des meilleures techniques préventives pour garder un dossier de crédit en toute sécurité est de contacter les trois bureaux de crédit (Equifax, Experian et Trans Union) et d'examiner les rapports de crédit sur une base annuelle.
